Rodzaje naliczania rat kredytu hipotecznego
Na rynku kredytów hipotecznych istnieją ich dwa rodzaje jeśli chodzi o sposób naliczania i spłaty jego rat. Każdy potencjalny klient banku powinien zacząć od próby zrozumienia mechanizmu w jaki funkcjonuje kredyt hipoteczny czy kredyty i pożyczki ogólnie. Bez tej wiedzy trudno będzie podejmować decyzje przy wyborze korzystnego kredytu hipotecznego.
Raty równe lub malejące
W przypadku pożyczek długoterminowych, mamy do wyboru dwie opcje:
- kredyt hipoteczny z ratami równymi lub malejącymi. Każda jego rata, bez względu czy są to raty równe czy malejące składa się z odsetek i kapitału (raty kapitałowo-odsetkowe) i taką ratę co miesiąc będziemy musieli płacić do banku.
- raty równe (inaczej zwane też annuitetowe) które polegają na tym, że wszystkie raty będą w tej samej wysokości – od pierwszej do ostatniej. Dzieje się tak poprzez uśrednienie zarówno rat kapitałowych jak i rat odsetkowych przez cały okres wynikający z umowy.
W przypadku kredytu hipotecznego w systemie rat malejących, spłata kapitału jest tej samej wysokości. Jednak z każdym kolejnym miesiącem odsetki będą liczone od niższego salda zadłużenia.
Na początku saldo kredytu jest najwyższe więc odsetki są najwyższe. Z każdą ratą kapitałową kredyt zmniejsza się, więc odsetki również maleją. Dzięki temu rata kredytu z każdym miesiącem również ulega obniżeniu.
Zalety i wady
Niewątpliwym plusem w przypadku rat malejących jest fakt, że szybciej spłacamy kapitał i dzięki temu koszt odsetek będzie niższy. Już po 12 miesiącach płacenia rat kredytu widać znaczącą różnicę w kwocie. Minusem przy ratach malejących jest za to większe obciążenie budżetu domowego, ponieważ początkowe raty są wyższe. Banki wymagają też wyższej zdolności kredytowej, liczą ją dla pierwszej najwyższej raty. Należy zatem w sposób odpowiedzialny przemyśleć która z opcji będzie bardziej korzystna w naszym przypadku. Długoterminowa analiza nadchodzących wydatków oraz perspektyw finansowych domowego budżetu będzie niezbędna, jeśli chcemy podjąć odpowiednią decyzję, która okaże się najlepszą opcją w naszym przypadku.