Poręczyciel kredytu. Kto może nim zostać?
Polacy na ogół spłacają swoje długi sumiennie i należą pod tym względem do europejskiej czołówki. Banki udzielają więc pożyczek bardzo chętnie. Czasami potrzebny jest jednak poręczyciel kredytu. Kto może nim zostać? Jakie obowiązki wiążą się z byciem żyrantem? Sprawdź wszystkie najważniejsze informacje na ten temat.
Kim jest poręczyciel kredytu? Ile musi zarabiać?
Nie każda pożyczka dostępna jest od ręki. Czasami potrzebny jest poręczyciel kredytu. To osoba, która w razie problemów ze spłatą długu przejmie za niego odpowiedzialność i ureguluje zaległości. Banki oraz inne instytucje finansowe wymagają takiego zabezpieczenia w sytuacjach, gdy kredytobiorca niekoniecznie charakteryzuje się wysoką zdolnością kredytową, z powodu problemów finansowych chce wziąć kredyt konsolidacyjny lub wnioskuje o pożyczkę na większe kwoty.
Poręczycielem kredytu może zostać dorosła osoba poniżej 65. roku życia, która może pochwalić się dobrą historią kredytową. Ponadto musi mieć stabilną pracę oraz stałe dochody, udokumentowane odpowiednim zaświadczeniem ze strony pracodawcy. Ile powinna zarabiać, aby móc podżyrować kredyt? To zależy od posiadanych zobowiązań finansowych, a także wydatków stałych. Każdy przypadek analizowany jest przez bank indywidualnie.
Żyrant ma obowiązki. Co do nich należy?
Kiedy decydujemy się na zostanie poręczycielem kredytu, musimy znać swoje obowiązki jako żyranta. Podstawową i w większości przypadków nieodwołalną powinnością jest spłata zadłużenia w momencie, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich obowiązków. Należy dbać również o to, żeby zwrot następował zgodnie z harmonogramem spłat określonym w umowie kredytowej.
W sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaca zadłużenia, a my nie jesteśmy w stanie mu pomóc, komornik zajmie się także naszymi kontami. Dlatego ważne jest, aby żyrować pożyczki wyłącznie tym ludziom, których jesteśmy pewni. Poręczyciel kredytu może na takiej decyzji sporo stracić, więc zdecydowanie nie warto podejmować jej na bazie argumentów w rodzaju „tak wypada”. Może zakończyć się to zajęciem komorniczym samochodu czy stratą domu, więc zdecydowanie nie warto ryzykować!
Jak powinna wyglądać umowa poręczenia? Czy jest jeden wzór?
Umowa poręczenia musi zostać potwierdzona pisemnie. Poręczyciel kredytu zawiera ją z bankiem, a nie kredytobiorcą. Gwarancja przyjmuje najczęściej postać poręczenia cywilnego, chociaż stosuje się także mniej korzystne dla żyranta poręczenia wekslowe. Ich główną wadą jest fakt, że wierzyciel nie musi informować poręczyciela o zaległościach i w najgorszej sytuacji przyjdzie po pieniądze wówczas, gdy dług nawarstwi się do niewyobrażalnych rozmiarów.
Nie istnieje jeden wzór takiego dokumentu, ale powinien on zawierać wszystkie istotne informacje: od danych stron umowy, poprzez dokładne informacje dotyczące kredytu i warunków jego spłaty, aż po prawa żyranta. Dla poręczyciela kredytu szczególnie istotne są te ostatnie.
W optymalnej sytuacji żyrant odpowiadał będzie tylko za określoną część długu, a w jego gestii nie będzie leżało opłacanie kosztów prowizji czy odsetek. Ważne jest także zastrzeżenie powinności informacyjnych banku, abyśmy o wszystkich zaległościach w spłacie byli informowani na bieżąco.
Na jakie elementy umowy poręczenia należy zatem zwrócić szczególną uwagę?
- Pełne informacje dotyczące samego kredytu – pożyczanej sumy, wysokości odsetek, harmonogramu spłaty.
- Dokładne określenie za co odpowiadamy jako żyranci.
- Wyszczególnienie, w jaki sposób bank będzie ściągał pieniądze od głównego kredytobiorcy zanim komornik zwróci się w naszą stronę.
- Potwierdzenie, że zostaniemy niezwłocznie poinformowani o jakichkolwiek problemach z regulowaniem zadłużenia.
W przypadku pożyczania większych kwot dobrym pomysłem jest również uzupełnienie samego kredytu o ubezpieczenie. Co więcej, może się okazać, że wykupienie odpowiedniej polisy pozwoli kredytobiorcy na uzyskanie pożyczki na podobnych zasadach bez żyranta!
Poręczenie długu wpływa na scoring BIK i zdolność kredytową
Zanim staniemy się poręczycielami, bank sprawdza naszą historię kredytową i bada zdolność do ewentualnej spłaty zobowiązania. Nie dla wszystkich oczywiste jest jednak, że podpisanie umowy wiąże się z odpowiednim wpisem do naszej historii kredytowej w BIK. Zostanie żyrantem równe jest w oczach Biura Informacji Kredytowej zaciągnięciu własnego kredytu. Jeśli sami znajdziemy się w sytuacji, gdy pożyczka stanie się jedynym sensownym rozwiązaniem, żyrowanie kredytu może uniemożliwić nam jej wzięcie. Nawet wówczas, gdy spłacany jest regularnie i bez opóźnień!
Widać więc jak na dłoni, że poręczyciel kredytu to bardzo niewdzięczna rola. Kiedy proszeni jesteśmy o żyrowanie pożyczki, nie powinniśmy zgadzać się na to bezwarunkowo. W ten sposób pomaga się wyłącznie ludziom, których uczciwości i solidności jesteśmy pewni. Lampka ostrzegawcza powinna zapalić się nam przede wszystkim wówczas, gdy znajomi czy dalsza rodzina starają się uczynić z nas żyranta na zasadzie szantażu emocjonalnego. W świecie finansów pierwszeństwo ma rozum!