Pojęcia związane z kredytami – Marża banku i promesa kredytowa

Każdy, kto planuje w najbliższej przyszłości „związać się” wieloletnią umową kredytu hipotecznego z bankiem, powinien mieć przynajmniej podstawową wiedzę o pojęciach, które nierozerwalnie kojarzą się z kredytem i na pewno pojawią się w umowie kredytowej. W innym przypadku może dojść do zawarcia niezrozumiałej a przy okazji niekorzystnej umowy, której skutki będziemy ponosić przez wiele lat naszego życia.

Czytając wstępną umowę, często wielostronicowy dokument, natrafiamy na określenie których nie rozumiemy. Machnięcie ręką na to niezrozumienie, może nas sporo kosztować. Część tych pojęć może mieć różne znaczenie, co jeszcze bardziej komplikuje sprawę.

Marża banku

Jest to element składowy oprocentowania kredytu hipotecznego. Najprościej mówiąc jest to „zarobek” banku, który udziela kredytu. Banki pozyskują pieniądze z rynku, najczęściej również je pożyczając i płacąc za nie (np. pożyczają od innych banków, pożyczają od nas, kiedy zakładamy lokatę), a później za zgromadzone środki udzielają kredytów doliczając swoją marżę.

Promesa kredytowa

Obietnica/deklaracja banku, że udzieli nam kredytu hipotecznego – to taka „obietnica na piśmie”. Promesa może mieć charakter bezwarunkowy, kiedy bank praktycznie przeanalizował kompletny wniosek kredytowy i wydał pozytywną decyzję, nie żądając już od przyszłego klienta żadnych dodatkowych dokumentów. Promesa może mieć też charakter warunkowy, kiedy bank informuje, że udzieli kredytu pod pewnymi warunkami – na przykład po dostarczeniu dodatkowych dokumentów.

Czasami kredytobiorcom bardzo zależy na wydaniu promesy kredytowej, żeby pokazać ją sprzedającemu lub notariuszowi. Często bywa też tak, że po decyzji kredytowej, za dzień lub kilka dni bank przygotuje umowę kredytową. Biorąc kredyt nie warto przejmować się tym, że potrzebna jest dłuższa chwila na przeczytanie umowy, ani nie warto wstydzić się zadawać pytań pracownikowi banku, który udziela nam kredytu. Wiele osób myśląc w ten sposób pospiesznie podpisuje umowy, które w swoich szczegółach okazują się mieć ukryte istotne informacje, a przeoczenie ich kończy się niekorzystną sytuacją dla kredytobiorcy.